Oasis avaa ovia rahoitukseen Uzbekistanissa: moni yrittäjä saa ensimmäistä kertaa lainaa liiketoimintaansa

Ensimmäisen kansainvälisen mikro- ja pienyritysrahoittajan saaminen Keski-Aasian suurimmalle markkinalle, lähes 36 miljoonan asukkaan Uzbekistaniin, tarjosi mahdollisuuden merkittävään muutokseen. Sen saavuttamiseksi Finnfund yhdisti vuonna 2021 voimansa liikkeenjohdon konsultointiyrityksen I.D. Inspiring Developmentin ja pääomasijoitusrahaston Sturgeon Capitalin kanssa. Pian tämän jälkeen, vuonna 2022, Oasis Credit (Oasis) olikin jo Uzbekistanin ensimmäinen virallisesti hyväksytty ja kansainvälisesti omistettu mikroyritysten rahoittaja.

”Sijoituspäätöstä tehdessämme yksityisellä sektorilla ja vähittäismyynnissä alle 20 prosentilla ja mikroyrittäjistä vain 8 prosentilla oli mahdollisuus yrityslainaan, joten näimme tässä erinomaisen mahdollisuuden parantaa taloudellista osallisuutta”, toteaa Finnfundin rahoituslaitossektorista vastaava apulaisjohtaja Antti Urvas.
Uzbekistanissa suurin osa yrityksistä hoitaa säästämisen ja lainoituksen epävirallisten kanavien kautta ja ainoastaan harva käyttää digitaalisia rahoitustuotteita. Virallisten rahoituskanavien käytön esteenä ovat ennen kaikkea korkeat hinnat, monimutkaiset hakuprosessit ja korkeat vakuusvaatimukset.

Oasis on edelläkävijä Uzbekistanin mikroyritysten rahoitusmarkkinoilla, sillä sen lainat perustuvat kassavirtaan eivätkä vakuuksiin. Oasis on luonut tuotteita, jotka on suunnattu erityisesti harmaan talouden alueella toimiville yrittäjille. Lainoja tarjotaan heistä niille, jotka rekisteröivät liiketoimintansa virallisesti. Kyseessä on ensimmäinen osallisuutta tällä tavalla tukeva tuote.

Luottamuksen varaan rakentuvan asiakaskunnan luominen

Viimeisten kolmen toimintavuotensa aikana Oasis on luonut 11,6 miljoonan Yhdysvaltain dollarin salkun ja myöntänyt yli 6 600 lainaa. Yritys on luonut asiakaspohjansa pitkälti jalkautumalla asiakkaiden pariin ja tekemällä henkilökohtaista myyntityötä ja markkinointia. Näin Oasis on voittanut asiakkaidensa luottamuksen osoittamalla sitoutumisensa avoimiin lainaehtoihin ja taloudelliseen osallisuuteen. Kun luottamus on voitettu, asiakaskanta kasvaa nopeasti sanan levitessä. Myös sosiaalista mediaa ja digitaalisia alustoja on hyödynnetty kohdeasiakkaiden tavoittamiseksi.

Finnfundin ja vaikuttavuuden arviointiin erikoistuneen 60 Decibels -yhtiön vuonna 2025 tekemän tuoreen kyselytutkimuksen mukaan Oasis on onnistunut saavuttamaan haluamansa asiakaspohjan. Kyselyn perusteella havaittiin, että 71 prosentilla asiakkaista pääasiallinen syy lainan ottamiseen oli liiketoimintaan investoiminen ja että 58 prosentilla asiakkaista ei aikaisemmin ollut mahdollisuutta saada vastaavaa lainaa. Asiakkaat olivat tyytyväisiä myös sujuvaan lainan myöntämisprosessiin ja nopeaan toimitukseen.

Lisäksi Oasis on auttanut yrittäjiä saavuttamaan merkittäviä liiketoimintahyötyjä. Tutkimuksen mukaan 75 % asiakkaista kehitti liiketoimintaansa ja 77 % paransi tulotasoaan. Nämä vaikutukset näkyivät voimakkaimmin Oasiksen erityisissä kohderyhmissä, eli naisten ja maaseudulla toimivien yrittäjien kohdalla.

Kuinka kyselytutkimus tehtiin?

Kun kysely tehtiin vuonna 2025, siihen vastasi yhteensä 284 asiakasta. Vastaajista yli puolet (56 %) oli naisia, mikä vastaa Oasiksen asiakaskannan rakennetta. Anonyymi kyselytutkimus toteutettiin 60 dB:n toimesta puhelinhaastatteluina paikallisilla kielillä. Osallistujilla oli mahdollisuus myös antaa vapaamuotoisia vastauksia ja palautetta valmiisiin kysymyksiin vastaamisen lisäksi.

”Oasis luo läheiset ja luottamukseen perustuvat suhteet asiakkaisiinsa. Teemme kovasti töitä selvittääksemme asiakkaan kassavirran määrän ja räätälöidäksemme rahoituksen hänelle sopivaksi, jotta lainat todella auttavat kehittämään asiakkaan liiketoimintaa ja jotta asiakas voi lyhentää lainaa tulojensa mukaisesti.”

Mahmudali Guseynov, Oasis Creditin toimitusjohtaja

Talouslukutaitoa avoimuuden kautta

Uzbekistanissa talouslukutaito on edelleen melko heikoissa kantimissa, minkä vuoksi asiakkailla saattaa olla vaikeuksia ymmärtää luottotuotteita. Kun lisäksi kassavirtaan perustuvat lainat ovat yrityskulttuurissa uutta, esiintyy niiden osalta myös väärinkäsitysten ja petosten riski. Osittain näiden haasteiden vuoksi jotkut asiakkaat ovat joutuneet taloudellisiin vaikeuksiin ja heidän elämänlaatunsa on heikentynyt lainan takaisinmaksun aiheuttaman kuormituksen vuoksi.

Tämän ongelman ratkaisemiseksi Oasis on käyttänyt paljon aikaa ja resursseja asiakkaidensa talouslukutaidon kehittämiseen. Kilpailijoihinsa verrattuna Oasis kertoo asiakkaille erittäin tarkasti lainaehdoista, takaisinmaksusuunnitelmista ja muista edellytyksistä. Tämä vaatii paljon aikaa ja asiakkaan seurantaa, minkä lisäksi henkilökuntaa on koulutettava, jotta he ymmärtävät, kuinka kassavirta muodostuu. Oasiksen kova työ on kuitenkin huomattu.

”Tarjoamme apua paitsi asiakkaillemme, myös koko mikrorahoitusmarkkinoille, sillä muut laitokset ottavat usein yhteyttä kysyäkseen neuvoja. Olemme sitoutuneet läpinäkyvyyteen ja avoimuuteen myös kilpailijoidemme suhteen ja meidät on alallamme myös laajalti huomioitu sen vuoksi”, toteaa Mahmudali Guseynov.

Oasis sai Central Asian Financial Summit 2025 -huippukokouksessa tunnustuksen merkittävästä panoksestaan mikrorahoitussektorin kehittämisessä ja rahoituspalvelujen saatavuuden parantamisessa. Vaikka kilpailu markkinoilla on kiristynyt sen jälkeen, kun Oasis aloitti toimintansa vuonna 2022, kassavirtaan perustuva lähestymistapa, sitoutuminen taloudelliseen osallisuuteen ja luottamuksellisten asiakassuhteiden rakentaminen erottavat Oasiksen edelleen kilpailijoistaan.

”Oasiksen sitoutuminen sukupuolten tasa-arvoon ja henkilökunnan kouluttamiseen on ihailtavaa. He ovat osoittaneet sitoutumisensa pitkäaikaiseen kasvuun ja vaikuttavuuteen, eivätkä tingi arvoistaan lyhyen aikavälin hyötyjen vuoksi."

Antti Urvas, apulaisjohtaja, Finnfund

Sitoutuminen sukupuolten tasa-arvoon ja syrjimättömyyteen

Talouslukutaidon kehittämisen lisäksi Oasis on sitoutunut edistämään asiakaskuntansa osalta sukupuolten välistä tasa-arvoa ja syrjimättömyyttä. Sukupuolten tasa-arvoisen aseman edistäminen oli keskeinen osa Finnfundin alukuinvestointia ja yhdessä Oasiksen kanssa he ovat kehittäneet toimintasuunnitelman, jossa on selkeät 2X Global -verkoston mukaiset tavoitteet. Yksi tavoitteista on, että 40 % asiakaskunnasta olisi naisia, minkä Oasis on jo saavuttanut helposti, sillä heidän asiakkaistaan naisia on tällä hetkellä 55 %. Kyselytutkimuksen mukaan Oasiksen positiiviset vaikutukset korostuvat naisten kohdalla, mikä onkin luonnollinen seuraus Oasiksen naisten hyväksi tekemästä kovasta työstä.

Sen lisäksi, että Oasis noudattaa asiakkaidensa suhteen sukupuolten välistä tasa-arvoa, yhtiö on sitoutunut sukupuolten tasa-arvoon ja moninaisuuteen myös työpaikoilla. Uzbekistanissa työpaikat ovat usein miesvoittoisia, sillä perinteisessä kulttuurissa naisten ei odoteta tekevän työtä, eikä heitä kannusteta siihen. Oasis pyrkii aktiivisesti tämän mallin murtamiseen, ja tällä hetkellä noin 40–50 % lähes 100 henkilön työvoimasta onkin naisia. Tämän prosenttiosuuden saavuttaminen on vaatinut paljon työtä, koulutusta ja sitoutumista perheisiin, jotta on voitu varmistaa, että naisia kohdellaan työpaikalla hyvin ja oikeudenmukaisesti. Nyt Oasis pyrkii lisäksi tukemaan naisten pääsyä johto- ja asiantuntijatehtäviin.

Yksi naistyöntekijä totesikin: “Oasis ei ole vain työpaikka, se on yhteisö, joka voimaannuttaa naisia johtamaan, tekemään päätöksiä ja inspiroimaan muita omalla esimerkillään”.

Eteenpäin kasvuun keskittyen

Tällä hetkellä Oasisilla on toimipisteitä suurimmissa kaupungeissa, Taškentissa ja Samarkandissa, sekä yksi sivutoimisto Taškentin esikaupunkialueella. Vaikka Oasis on onnistunut saavuttamaan suuren asiakaskunnan lyhyessä ajassa, on suuri osa Uzbekistanin potentiaalisesta markkinasta kuitenkin vielä hyödyntämättä. Oasiksen kasvaessa ja saadessa lisärahoitusta yhtiö keskittyy salkkunsa kasvattamisen lisäksi myös alueellisen läsnäolon ja verkoston kehittämiseen. Yhtiö harkitsee laajentumista muillekin tiheästi asutuille alueille, kuten Ferganan kaupunkiin.

Yksi kasvua edistävä tekijä voi olla myös mikrorahoitusyhtiöiden toimintaympäristön kehittyminen Uzbekistanissa. Uzbekistanin keskuspankki on nimittäin ohjeistanut pankkeja voimakkaasti lisäämään luotonantoa mikro- ja pk-yrityksille, ja keskuspankki tarjoaakin nyt mikrorahoituslaitoksille uuden pankkistatuksen, jotta ne voivat toimia talletuslaitoksina. Tämä tarjoaa Oasikselle mielenkiintoisen kehitys- ja kasvumahdollisuuden.

Julkaistu 17.3.2026